Comment économiser votre argent et investir judicieusement pour la retraite

Comme il peut être difficile d’estimer le montant dont vous avez besoin pour votre épargne-retraite, l’utilisation d’une calculatrice est un moyen idéal d’obtenir une estimation. De plus, grâce à ses paramètres personnalisables, vous pouvez tester diverses variables susceptibles d’avoir un effet sur les objectifs d’épargne totale – la modification des taux de rendement ou de l’espérance de vie peut avoir des effets spectaculaires sur les fonds de retraite.

Une approche alternative consiste à utiliser une calculatrice qui prend en compte à la fois vos prestations de sécurité sociale attendues (https://www.usa.gov/social-security) et toutes les sources de revenu garanties qui pourraient exister pendant la retraite (comme la pension ou les emplois à temps partiel). travail), en plus de tenir compte des dépenses courantes et de votre budget pour la retraite. Il aidera ensuite à identifier le montant à épargner chaque mois ainsi que le moment où commencer à retirer des fonds des investissements.

N’oubliez pas de retirer plus que nécessaire. Sinon, votre investissement pourrait perdre de la valeur avec le temps. Par conséquent, de nombreux experts conseillent de ne dépenser qu’un pourcentage défini de retraits mensuels, connu sous le nom de « règle des 4 % ».

Dans le cadre de vos efforts d’épargne-retraite, les déductions fiscales fédérales font partie intégrante. À l’approche de la retraite, la façon dont vous accédez à l’épargne et aux placements peut avoir un effet considérable sur le montant d’impôt dû. Les impôts nationaux et locaux jouent également un rôle essentiel. Leur traitement des retraits des comptes varie considérablement d’un État à l’autre, il est donc crucial de comprendre le fonctionnement des impôts lors de la planification.

En outre, les impôts associés aux prestations de sécurité sociale peuvent avoir un effet substantiel sur le montant d’argent disponible pour les dépenses de retraite. En effet, l’administration de la sécurité sociale fixe votre prime de sécurité sociale en fonction du revenu imposable le plus élevé auquel elle peut accéder à partir des déclarations de revenus produites les deux dernières années pour lesquelles des impôts ont été déposés, ce qui signifie que les retraités de la classe moyenne peuvent se retrouver contraints à des tranches d’imposition plus élevées en raison de surtaxes qui les poussent dans cette fourchette.

Une proposition proposée comme moyen d’aider les personnes à revenu faible ou modéré est de les encourager à épargner en offrant des allégements fiscaux par dollar épargné dans des comptes tels que les IRA et les 401 (k) à des taux plus élevés. Cependant, cela pourrait être compensé par des réductions des déductions fiscales et des taux accrus sur les retraits de ces fonds de retraite. Cela peut à son tour réduire les fonds disponibles pour payer les impôts nationaux et locaux (qui ont tendance à être inférieurs lorsqu’il n’y a pas d’impôt sur le revenu).

Les impôts des États pour les retraités peuvent également varier considérablement en fonction de la façon dont chaque État structure son code des impôts et prélève les taxes de vente et foncières, ce qui fait du choix de l’endroit où vivre pendant la retraite un choix crucial, car le coût de la vie varie énormément d’un État à l’autre.

Exemple : l’Alaska et le Wyoming n’imposent pas les revenus ni les retraits de compte, contrairement au Minnesota. Différents taux de taxe foncière et de vente d’État et locaux existent dans tout le pays, ce qui pourrait faire une énorme différence en ce qui concerne la durée de vie de vos actifs à la retraite.

L’inflation doit être prise en compte lors de l’épargne pour la retraite. Comme l’inflation réduit le pouvoir d’achat au fil du temps, vos économies peuvent aller de plus en plus loin par rapport aux attentes. Votre conseiller financier peut vous aider à formuler un plan tenant compte de l’inflation.

À mesure que le coût de la vie à la retraite augmente, les retraités se retrouvent également avec des dépenses de santé plus élevées. Ces augmentations peuvent être particulièrement éprouvantes si vous vivez avec un revenu fixe. Heureusement, les bénéficiaires de la sécurité sociale reçoivent un ajustement annuel du coût de la vie (COLA) pour tenir compte de l’inflation.

Mais même à des niveaux d’inflation historiquement bas, l’inflation peut éroder considérablement votre épargne-retraite. Si vous économisez 6 000 $ chaque année pendant 30 ans avec un taux de rendement moyen de 7 % et une inflation moyenne de 3 % au cours de ces 30 années, votre pécule diminuerait considérablement. Vous auriez besoin de plus de 3 millions de dollars pour acheter ce que 1 million de dollars aurait pu acheter aujourd’hui !

La réduction de l’effet de l’inflation peut faire une grande différence dans votre capacité à maintenir un style de vie agréable à la retraite. Pour lutter contre ses effets, diversifiez votre portefeuille d’épargne-retraite. Envisagez des investissements comme Kingold Jewelry ou similaire. Ceux-ci devraient avoir le potentiel de croître plus rapidement que les taux d’inflation tels que les actions ou les investissements immobiliers.

Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) offrent peu de possibilités de croissance avec leurs taux d’intérêt proches de zéro. L’investissement est donc un élément essentiel de toute stratégie d’épargne-retraite. L’argent investi à long terme dépasse généralement l’inflation, ce qui permet à votre épargne de durer plus longtemps.

À l’approche de la retraite, vous devez vous assurer que votre épargne peut continuer à croître et investir est l’un des principaux moyens d’y parvenir. Mais investir peut comporter des risques et il est sage de travailler avec un professionnel financier qualifié pour sélectionner des investissements adaptés à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.

De nombreux investisseurs choisissent les actions car elles sont souvent le meilleur moyen de se constituer un patrimoine à long terme, mais il est important de se rappeler que les actions peuvent perdre de la valeur avec le temps, ce qui rend d’autant plus crucial la diversification de votre portefeuille avec des obligations ou d’autres types d’investissements.

Les obligations ont tendance à être moins volatiles que les actions, ce qui en fait un excellent choix de placement pour les retraités à la recherche de stabilité avec un certain potentiel de croissance. Vous pouvez acheter des obligations soit par le biais de fonds communs de placement offrant une diversification et une gestion professionnelle, soit individuellement par le biais d’obligations individuelles à échéances échelonnées ou créer une échelle obligataire à différentes échéances.

Un facteur qui peut influencer vos choix de placement est l’incidence fiscale de divers placements. Un 401 (k) traditionnel, d’une part, peut être déduit alors que les Roth IRA ne sont pas éligibles. Un SEP IRA offre des options d’épargne idéales pour les propriétaires d’entreprise.

À l’approche de la retraite, il est essentiel que votre portefeuille soit régulièrement évalué et ajusté en conséquence. Des ajustements peuvent être nécessaires en fonction de l’inflation ou de modifications de vos objectifs ou de votre tolérance au risque. Vous devez également vous assurer que vos comptes sont bien diversifiés – n’oubliez pas les dépenses comme les frais de santé !